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重新认识令人色变的“高利贷”行业

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重新认识令人色变的“高利贷”行业

作者:茅于轼

来源:《财经界》2014年第11期

高利贷一向被人们咒骂,古今中外莫不如此。借高利贷的人迫于条件不得不忍受这种剥削;放高利贷的人不劳而获,坐享其成。一方是穷人,是弱势群体;另一方是有钱人,是强势集团。事情的不合理、不公平显而易见。尤其是作为社会的主流意识,必须代表正义,必须对高利贷严加谴责,莎士比亚在威尼斯商人一剧中对苛刻的放高利贷者夏洛克的描写,淋漓尽致地发挥从人道主义出发对高利贷的控诉。特别是党政的统治集团和宗教的教主,为了装扮自己的正义性,往往制定各种法律规定,打击和惩罚高利贷。尽管如此,高利贷却转入地下,顽强地存在着。它经受了各种非议和制裁,绵延几千年之久。

对于这样的矛盾现象,自有一些有头脑、有思想的人出来研究它,从而发现它并非大家所想象那样的不合理。取缔高利贷倒反而是不合理的。

这样的争议也有几百年了,但是始终未能动摇反对高利贷的主流观点。一直到近几年世界银行发表了对各国小额贷款的成败研究,才对农村高利贷的合理性做了肯定。

小额贷款从大约二十年前开始试验,有不计其数的失败经验,慢慢地找到了成功的窍门,其中包括远高于市场利息率的借贷利率。小额贷款不但没有剥削穷人,反而是脱贫致富的重要手段。但是由于几千年对高利率的批判,至今陈腐的观点还相当流行。在我们这个国家里更多了一个计划经济和国家至上的包袱,对高利贷又多了一层偏见。

多数人不明白的是对穷人为什么还要收高利息率。答案是低利息率的贷款往往被村子里有社会关系的人拿去,转手放高利贷了。穷人是社会的底层人士,他们竞争不到低息贷款。除非贷款资金非常雄厚,能够满足一切借款的需求,低息高息统统都能够借得到。

但是事实上可供使用的资金往往是有限的。如果降低利息率,钱就被有关系的人捷足先登了。要让穷人能够借到钱,必须提高利率。农村的信用社应该能够提供低息贷款,但是事实上如果没有特别关系,农民根本不可能从信用社借到钱,或者要请客吃饭,支付回扣,才有可能从信用社借钱。

大家都以为放高利贷的人赚了很多钱,其实不然。果真如此的话,许多钱都去放高利贷了,资金充足了利息就下降,高利贷就变成普通借贷了。放高利贷的成本很高。首先是风险大,还款率低。尤其因为高利贷非法,不受法律保护,如果借款人不还钱,不能诉求法律保护,只能自认倒霉。如果用黑社会等非法手段追债,风险更大。如果高利贷合法化,利息率会降低。其次大部分高利贷数目都很小,几千元到几万元。据统计,这种贷款的经营成本是正常借贷成本的五倍以上。所以放高利贷不见得利润很丰厚,因此尽管利息率很高,大银行都不愿意经营小额借贷。

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